114의 법칙 계산법: 연 10% 수익률이면 자산 3배까지 몇 년 걸릴까?

 

114의 법칙으로 자산 3배까지 몇 년 걸리나요?
72의 법칙과 114의 법칙 차이는 무엇인가요?
연 10% 수익률이면 1억이 3억 되는 데 얼마나 걸리나요?
복리 계산법에서 114는 왜 3배 기준인가요?
ISA·IRP 절세가 114의 법칙 기간을 얼마나 줄이나요?

 

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상단 요약 박스

• 114의 법칙은 “자산이 3배가 되는 기간”을 빠르게 추정하는 복리 계산법이다.
• 계산은 간단하며 114 ÷ 연평균 수익률(%) = 자산 3배까지 걸리는 대략의 연수로 정리된다.
• 72의 법칙(2배)만 목표로 두면 물가·세금·기회비용을 감안할 때 체감 성과가 제한될 수 있다.
• 핵심은 “고수익”이 아니라 지속 가능한 수익률 + 세금·수수료 절감 + 자동화된 투자 시스템이다.
• 본문에서는 수익률별 기간 비교표와 함께, 실생활에 적용 가능한 구조(레버리지·절세·리밸런싱)를 정리한다.

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114의 법칙을 검색한 사람은 대체로 “내 돈이 3배가 되려면 몇 년이 필요한가”를 빠르게 알고 싶다.
 
일반적으로 많이 알려진 72의 법칙은 자산 2배 시점을 계산하는 도구지만,
 
현실에서는 물가 상승과 세금, 투자 중단(소비 인출) 때문에 “2배”가 목표로서 충분하지 않을 수 있다.
 
반면 114의 법칙은 자산이 3배가 되는 시점, 즉 복리의 기울기가 본격적으로 체감되는 구간을 겨냥한다.
 
이 글은 114의 법칙을 단순한 ‘동기부여 문구’가 아니라 기간 설계 도구로 쓰는 방법에 집중한다.
 
계산법, 수익률별 소요기간, 그리고 실제로 기간을 단축하는 실행 전략을 순서대로 정리한다.

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114의 법칙이란 무엇이며, 왜 ‘3배’가 기준인가?

114의 법칙은 자산이 약 3배가 되는 데 걸리는 시간을 추정하는 근사 공식이다.

공식은 다음과 같다.

• 자산 3배까지 걸리는 기간(년) ≈ 114 ÷ 연평균 수익률(%)

여기서 중요한 포인트는 “3배”라는 목표가 단순히 숫자 놀이가 아니라는 점이다.
 
복리는 시간이 지날수록 증가 속도가 빨라지는데, 2배 이후부터 3배 구간에서 증가분의 체감이 커지기 쉽다.

따라서 2배 달성 직후 인출·소비로 흐름을 끊는 행동이 장기 자산 축적에서 결정적 손실이 될 수 있다.

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72의 법칙과 114의 법칙은 무엇이 다른가?

 
72의 법칙은 자산 2배 기준이다.

• 자산 2배까지(년) ≈ 72 ÷ 연평균 수익률(%)

반면 114의 법칙은 3배 기준이다.

같은 수익률이라도 “2배에서 끝내는 것”과 “3배까지 유지하는 것”은 결과가 크게 달라진다.
 
특히 인플레이션 환경에서는 명목 자산 증가가 체감 구매력 증가로 바로 이어지지 않을 수 있어
 
목표를 2배에만 두면 기대했던 변화가 작을 수 있다.

핵심은 “72가 틀렸다”가 아니라
 
목표 설계를 2배에서 멈추면 투자 행동(인출·소비)이 빨라져 복리의 구간을 놓치기 쉽다는 점이다.

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수익률별로 자산 3배까지 몇 년이 걸릴까? (계산표)

아래 표는 114의 법칙(3배) 기준으로 정리한 기간이다. (근사치)

연평균 수익률	3배까지 기간(114 ÷ r)	해석 포인트
5%	22.8년	안정적이지만 시간이 길다
7%	16.3년	장기 투자에서 현실적 구간
10%	11.4년	“한 자릿수~10%대”의 힘이 크게 체감
12%	9.5년	기간이 한 자리 수로 진입
15%	7.6년	지속 가능성이 핵심 변수

 
여기서 꼭 짚어야 할 부분은 수익률이 몇 %냐보다 그 수익률을 얼마나 오래, 흔들리지 않고 유지하느냐다.

 
높은 수익률을 한 번 내는 것보다, 중간에 큰 손실 없이 지속하는 것이 114의 법칙을 “현실화”하는 조건이 된다.

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“2배까지 7년, 3배까지 11년”이 주는 행동의 차이

예를 들어 연 10%라면

• 2배(72의 법칙): 약 7.2년
• 3배(114의 법칙): 약 11.4년

즉, 2배 이후 약 4.2년을 더 유지하면 3배가 된다.

이 구간에서 많은 사람이 “충분히 올랐다”는 이유로 인출하거나 소비를 늘리며 복리 흐름을 끊는다.
 
그러나 자산 축적 관점에서는 바로 그 4.2년이 가장 중요한 구간이 될 수 있다.

따라서 투자 목표를 “수익률 몇 %”로만 두기보다
 
“3배가 되는 시점까지 유지한다”는 기간 목표를 병행하는 방식이 행동을 안정시킨다.

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114의 법칙을 단축시키는 3가지 실전 변수는 무엇인가?

114의 법칙은 계산은 단순하지만, 현실 적용에서 기간을 좌우하는 변수는 명확하다.
 

(1) “수익률”보다 “지속성”을 우선하는가?

단기 급등·급락을 반복하면 복리 구조가 쉽게 깨진다.

 
큰 손실은 회복에 더 긴 시간을 요구하고, 그 시간은 114 달성을 뒤로 미룬다.
 
따라서 목표 수익률을 높게 잡더라도, 지속 가능한 운용 방식(분산·규칙적 매수·과도한 레버리지 회피 등)이 전제되어야 한다.
 

(2) 세금·수수료를 통제하는가? (ISA·IRP 등)

명목 수익률이 같아도 세금·수수료로 빠져나가는 비율이 크면, 체감 수익률이 낮아져 114의 기간이 늘어난다.
 
특히 장기 투자에서는 절세 계좌(예: ISA·IRP) 활용 여부가 기간 단축에 직접 영향을 준다.
 
핵심은 “절세 상품 추천”이 아니라, 투자 구조에서 누수를 줄이는 설계다.
 

(3) 감정 개입을 줄이는 자동화가 있는가?

시장 변동이 커질수록 사람은 본능적으로 매수·매도를 반복한다.
 
반대로 정해진 날짜에 자동으로 매수하고, 정기적으로 리밸런싱하는 구조는 감정 개입을 줄여 장기 지속성을 높인다.
 
114의 법칙은 결국 “시간을 버티는 게임”이기 때문에, 시스템화가 곧 기간 단축 전략이 된다.

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114의 법칙을 ‘투자 설계’로 바꾸는 체크리스트

아래 항목을 점검하면 114의 법칙을 단순 계산이 아니라 실행 기준으로 쓸 수 있다.

• 내 포트폴리오의 최근 3~5년 평균 수익률(연환산)을 계산했는가?
• 114 ÷ 연환산 수익률로 “3배 예상 시점”을 달력에 적었는가?
• 2배 구간에서 인출·소비 계획이 생기지 않도록 목표를 구조화했는가?
• 세금·수수료 누수(계좌 구조, 상품 비용)를 점검했는가?
• 정기매수·리밸런싱을 자동화해 감정 개입을 낮췄는가?

 
이 체크리스트의 목적은 “무조건 3배를 만들라”가 아니라,
 
목표를 명확히 해서 중간 이탈을 줄이는 것이다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 114의 법칙으로 자산 3배까지 몇 년 걸리나요?
A. 근사적으로 114 ÷ 연평균 수익률(%)로 계산한다.
예를 들어 연 10%라면 약 11.4년이다. 계산은 빠르지만, 실제 기간은 세금·수수료·투자 지속성에 따라 달라질 수 있다.
 
Q. 72의 법칙과 114의 법칙 차이는 무엇인가요?
A. 72의 법칙은 2배, 114의 법칙은 3배 시점을 추정한다.
2배 달성 후 인출·소비로 복리 흐름을 끊기 쉬운 반면, 3배 목표는 장기 지속성을 강화하는 목표 설계로 활용할 수 있다.
 
Q. 연 10% 수익률이면 1억이 3억 되는 데 얼마나 걸리나요?
A. 114의 법칙 기준으로 약 11.4년이다.
다만 실제 자산 증식은 추가 납입(적립식), 배당 재투자, 세금 구조에 따라 체감 속도가 달라질 수 있다.

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3줄 요약

• 114의 법칙은 “자산 3배까지 걸리는 시간”을 추정하는 실전형 복리 계산 도구이다.
• 핵심은 수익률 자체보다 지속 가능한 수익률, 세금·수수료 누수 최소화, 자동화된 투자 시스템이다.
• 목표를 2배가 아니라 3배로 잡을 때, 중간 인출로 복리 흐름이 끊기는 위험을 줄일 수 있다.

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